8岁的娃儿懂得到银行开户存钱，10岁的孩子学会炒股，网络上儿童理财攻略层出不穷……现代社会，金融理财知识不可或缺。不过，将理财作为一门课程开设，很多成年人都未必了解基金、期货，以中小学生的知识储备，过早普及金融理财知识会不会成为一种负担？
    【理财低龄化趋势日益明显】
    2004年5月，华商报刊发题为“理财教育要从娃娃抓起，你知道如何做吗？”的报道。类似标题也不时出现在媒体上，“理财教育”“财商”等概念也越来越为公众所熟悉。
    2007年，国内某知名网站全文转载《天才儿童炒股奇迹》，“儿童理财”成为焦点话题，引起社会热议。
    2011年6月1日，中国新闻网发表文章《六一理财从娃娃抓起：看富豪如何教育子女理财》，除了介绍李嘉诚、洛克菲勒家族、吉姆·罗杰斯的“育儿理财心经”外，还发出“月光族，来源于我们从小就缺失的理财教育。那些正在成长的孩子是否也在重复我们的道路？”的大胆质询。
    ……
    目前，儿童理财项目层出不穷，从基金到保险，从“理财账户”到“宝贝成长卡”，目标直指那些想要锻炼孩子理财能力的家长。不仅如此，儿童理财教育正从单个家庭向学校，乃至社会不断延伸，逐渐渗透到日常家校教育之中。2015年9月，广州市1万名中小学生在全国率先在课堂上学习金融理财知识。高中、初中、小学三册《金融理财知识教育读本》已正式出版，这意味着“普及金融理财知识，将从娃娃抓起”。
    针对这一现象，无锡市华庄中心小学教师朱亚芹表示“理财教育，是适应时代的需要。”作为一名常年在一线和孩子们接触的教师，她偶尔会在课堂上提及与金钱有关的话题，比如和学生一起探讨如何合理利用压岁钱，如何获得零用钱，如何面对捐款、乞讨等等。她也了解到一些学校开展过虚拟财富的经营和管理活动的做法。
    在朱亚芹看来，中小学设置理财教育课程，是值得期待的一件事。她认为这种课程的设置，并非一定要让孩子通过掌握理财的专业知识或技能，在现实运用中去取得实际的经济效益；而是给孩子提供一个机会，让他们去了解一个陌生的领域，去接触一个全新的世界，去弥补很多家庭没有能力提供的一种教育。
    对于一些质疑与反对的声音，朱亚芹表示可以理解，但是反过来说，任何事情都会有利弊。转型时期，教育要适应时代的要求。通过理财教育，也许能够在学生成长的道路上，给予一些专业的引领，帮助他们拥有一些知识和能力，让学生在遇到那些无法回避的现实问题时多一个选项。
    朱亚芹并不主张只是以营利和扩大财富数值为目的的理财教育，也不欢迎只是停留在理论层面的纯粹知识灌输，她希望这一门学科能够帮助学生了解神秘莫测的金融世界，学生可以学到一些金钱运作背后的知识，经历一些与财富相关的体验，从而多一个途径，引导学生树立正确的价值观、人生观。

    【理财≠投资 清楚理财教育概念是关键】
    所谓个人理财，就是整合管理个人目前可支配的以及未来预期可以获得的所有财务资源，以实现其一生生命满足感的最大化。
    通俗说，理财关键要理出头绪。它不止是简单的“生钱”，还包括“守钱”与“花钱”。甚至它也不只和钱有关，和我们的理想、人生目标、未来规划息息相关，一个人的性格，生活背景，价值观、世界观、家庭观等都会左右他的理财观念。
    由此可见，理财教育也不仅仅是投资教育。实际上，广州市的金融理财课程更多是在教导学生防范风险。翻开教材，有关投资者教育、投资者保护和风险防范方面的内容占据了很大篇幅。例如让学生认识钓鱼网站、了解金融诈骗案例等。
    广州市教育局称，该市中小学金融理财教育旨在对中小学生金融理财知识进行普及教育，引导中小学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，从小养成良好的理财习惯。
    或许在许多人的字典里，“理财=投资”是根深蒂固的想法，然而事实上，投资规划只是理财规划中的一部分，理财的内涵和外延远远超过了投资。
    南京市丁家庄小学教师于曼曼对理财教育就有如下分析：“理财”一词，字面理解是“管理财物”。进一步的思考，“管理财物”就需要知道什么是财物？它的作用是什么？为什么我们需要财物？在实际生活中，我们可以通过怎样的方法途径获得财物？乍一看，这些问题似乎都是成人需要思考的事情，与儿童无关。然而，孩子日后所有的思想观念、行为模式，都来源于早期的儿童教育。
    对比国外，不难发现，目前我国的理财教育应该说还在起步萌芽阶段。通过一些资料报道，我们知道美国号召孩子从小储蓄。美国家庭鼓励孩子打工理财；学校也在开设相关课程的同时，鼓励学生研究证券市场、投资理财、信贷业务。英国将储蓄和理财作为学生的必修课，明确儿童从5岁开始就要接受理财教育。而在犹太人的理财教育中，则更重视智慧与责任。
回到我国的理财教育，在这方面需要做的事情还比较多。目前，不论是中小学理财教育走在前面的上    海，还是广东地区，开展理财教育的时间都比较短，教学成效还不是很显著，但不管是从现实需要还是未来发展看，多做一些探索和尝试是有积极意义的。
    同校教师秦蕊也认为，当前的国内教育，理财教育内容相对较少，这一方面是由于传统文化羞于谈论财富的影响，一方面是因为家长的理财教育意识不强。其实，加强理财知识，有助于完善少年儿童的金钱观、价值观和人生观，是塑造合格公民的基础。理财教育让儿童知道每一笔钱的意义，理解获得与代价之间的对位关系，明白辛勤的劳动才能换来幸福的生活，懂得珍惜。

    【教师支招 轻松化解理财教育难题】
    俗话说“你不理财，财不理你”，但如何树立学生正确的金钱观、财富观，又该如何培养孩子的“财商”？也有人担忧，让孩子从小就钻研如何花钱，如何“钱生钱”，很容易把他们导向为赚钱而赚钱的误区。同时，从培养孩子理财意识和能力的现实需求来看，理财教育需要的是切实可行的教育目标、培养方法。
    在调查中记者发现，对于理财教育进课堂，很多教师都采取支持态度。作为一线教育工作者，如何在自己的教育教学中积极地开展理财教育，帮助孩子树立理财观念，并在生活实践中得以运用？
    我认为在教学中存在一些知识模块可以进行理财观念的渗透。比如：在班级的墙面空白处，增加一些财商教育的名言，“勤俭节约是美德”“授人以鱼，不如授人以渔”等。教师还可以请学生在家长的帮助下，收集关于物价调整、水电费调整、商品价格走向等理财相关的新闻知识，并进行分享。在学科教学中，如《认识人民币》《人民币的换算》《小小商店》这几节内容，可以循序渐进地帮助孩子建立金钱概念，认识人民币的重要意义；认识各种面值的人民币，认识人民币的单位，并体会人民币在日常生活中的作用。在“小小商店”的实践活动中，了解人民币的购买用途，知道基本的物价标准，能自己进行简单的购买活动等。其他学科也可以结合学科特点，进行理财教育。
                                                    ——南京市丁家庄小学 于曼曼

如何正确引导孩子的理财观念呢？三点要素：首先，教育孩子如何获得钱。“君子爱财，取之有道”，说到根本上，要让孩子明白成功的果实来自于辛勤的劳动。其次，教会孩子如何用钱。在这过程中，要对孩子的消费行为进行监管，清楚孩子的消费去向，定下奖惩方法。最后，就是对结余钱财的管理，教会孩子学会储蓄。但鉴于目前，学校教育在学生心中的权威性，学校方面的理财教育也同样不可忽视。
 ——中国青少年研究中心 洪明博士

对理财教育的理解不要仅仅放在“钱”字上，而应该从教育的角度出发。真正的理财教育是为了让孩子具备规划意识和独立生活的能力，有朝一日让孩子有足够的自信去面对未来、创造财富。
理财教育，父母才是孩子最好的老师。家长可以有意识地对孩子进行理财教育，比如鼓励孩子通过帮父母做一些力所能及的事情来换取零花钱，然后教孩子如何存与用。这样既可以教育孩子学会有计划、有目的地积累财富，也教会了孩子如何支配自己的财富。
人的一生中要不断面临选择、规划的问题，因此，从理财教育这一个小方面，逐渐延伸到教会孩子从小学会设定目标、做事有计划，这样才能使孩子更好地面对人生。
——南京市百家湖小学 薛梦鋆

理财教育心得漫谈

存钱盒里有没有秘密？
南京市浦口区复兴小学 季勇
我家孩子已上小学一年级，到了该有零花钱的时候。我们都会按周给他固定的零花钱，让他支配。他会将钱放入自己的存钱盒里，再把盒子放入抽屉里保存起来。有时他嘴里还会念叨：“还差十块钱，就可以买玩具了！”兴奋天真的样子，让我们好笑，这也证明他已经有初步储蓄的想法了。
作为家长，我们有时会让孩子利用零花钱试着去买一些小额物品，也会让他通过劳动获得简单的报酬。当然，这些都以引导为主，慢慢培养孩子的理财意识。
孩子手头上都有一点零花钱。至于压岁钱，那肯定得让他存起来慢慢用。他们有自己的想法，至于怎么用，那就需要家长的耐心引导：肯定他们的自主权，逐渐培养一定的金钱管理能力。
就像孩子的存钱盒一样，不会让你知道，但自己心里有数，这是他的“小秘密”。家长们通过正确的引导和示范后，对于他们如何理财也会心中有数，相信孩子不会做过格的事。少了这份担心，孩子存钱盒里的“小秘密”也不足为惧了。